行走于危崖上的民间借贷

锐评论财经风云系列2:借贷乱象。[系列1]

【宁德十大杰出女性郑小青借贷21亿陷危机】2011年10月,民间借贷市场风声鹤唳,温州、宁波、鄂尔多斯等陆续成为爆点。在宁德,女地产商郑小青的企业借款21.5亿,资金运作困难。

前两天,古田女教师卷款潜逃引爆凌龙挤兑危机[详细];上个月,安溪民间借贷崩盘,村主任欠债3亿多跑路[详细]……

民间借贷屡现危机乱象,问题出在哪?

  标会
  标会

标会,也称合会、抬会等,是一种民间自发的信用融资行为。当信贷紧缩,到银行求贷无门之时,标会成了大量微小企业和百姓融资的重要渠道。建立在亲情、乡情、友情等血缘、地缘关系上的标会,具有筹措资金、获取利息等功能。【详细】

然而,由于游走在法律之外,不断发生的倒会卷款潜逃事件,也让很多人谈“会”色变,避之不及。

   高利贷

在经济学上,高利贷是指高于某个参照标准利率的借贷。如设定年利率为10%,那么超过10%的年利率都称之为高利贷,这是一种纯粹在经济学上的说法。

但在中国、在民间,高利贷往往被赋予了另一种语境:地下钱庄、暴利放贷、黑帮追债……掺杂了社会因素,使高利贷跟负面的意识形态连在一起。

   担保公司

担保公司做的是银行不愿意做的那部分业务,风险由担保公司自身承担。由于小企业向银行直接申请贷款受理较难,使得小企业有融资需求时往往会向担保机构等融资机构求救。担保机构选择优质项目推荐给合作银行,提高融资的成功率,降低银行小额贷款的营销成本。

担保公司的特点是门槛低,办事效率高,放款速度快,接受各种形式的抵质押物做为反担保措施,比如房产、车辆、商标、股权等等抵质押物。

  不受控制的诚信
  不受控制的诚信

民间标会主要依托亲情、乡情、友情等人缘、地缘关系,容易被接受。与银行信贷相比,民间标会融资方式手续简单,对难获银行融资的中小企业来说是个好选择。

然而,也正是因为标会依托的是人情关系,因此只能指望所有成员能自觉维护。在这个密切相连而又不受监管的诚信圈里,一旦有人“不自觉”,就将导致整个标会出问题。【详细】

   不受管辖的暴力

如上文所述,高利贷在国内是民间借贷中的一种怪胎,通常都是地下钱庄的行为。这些钱庄一般为黑帮所经营,时常以高利贷赚取暴利。

高昂的利率和计息方式却让人难以承受。一旦无法按时还款就将陷进利滚利的恶性循环,随之而来的就是无止境的麻烦,轻则整日被人上门追讨恐吓,重则生命安全受到威胁。[案例1][案例2][案例3][案例4]

   不受监督的坏账

相比标会和高利贷,融资性担保公司有明确法律条规和经营条件,比前两者更保险规范。然而,由于其与银行往往关系密切,容易拿到贷款,一旦对风险管控不严,就容易产生坏账。

本来担保才是担保公司的主业,而一些担保公司却边高息揽储边涉足高利贷。拆来借往使其周转能力迅速膨胀,一旦出现坏账引发的风险,也就几十倍地放大。今年上半年,厦门融典等3家担保公司也正因此相继爆出巨额坏账。【详细】

  民间借贷不是洪水猛兽
  民间借贷不是洪水猛兽

我们常在新闻里看到某某老板因为欠高利贷钱无力偿还从而跑路,但谁又愿意没事干去借高利贷呢?可他们从银行贷不到钱,而又没有规范的民间借贷机构,只能去借高利贷。

正是因为金融垄断造成金融稀缺,才使得民间高利贷趁机钻空子,而在很多时候,民间借贷也确实能雪中送炭。水可载舟亦可覆舟,关键在于如何整治和管控。

   但需要相应的配套和规范

首先,对不同的借贷性质要区别对待。例如以借贷和储蓄功能为主的互助性标会要引导和规范,对以追求暴利为主的投机性标会则要严厉打击。

其次,有规划性地开放民间借贷。堵不如疏,明摆着不能禁绝的民间借贷市场,为什么不尝试将其立法规范、让其合法化生存呢?让民间资本进入金融市场固然有可能影响稳定,可不让民间资本进入金融市场,它就真的没进过吗?

结语:开放民间借贷并不意味着鼓励高利贷。而要想避开民间借贷成长的绊脚石,首先要打破金融业“肥水不流外人田”的垄断利益观。

新闻立场

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