银联福建分公司副总经理张超作主题演讲《银联支付助推移动互联网》银联福建分公司副总经理张超作主题演讲《银联支付助推移动互联网》
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  专题:2015福建移动互联网大会

  张超,中国银联福建分公司副总经理。她从银联支付的发展历程,移动支付所面临的问题,银联在移动支付领域的现状和展望三个部分与大家进行了交流。以下是她的现场演讲实录。

  张超:尊敬的各位媒体,来宾,大家上午好!今天在这里参加2015福建移动互联网大会非常荣幸,在此,我谨代表中国银联福建分公司向各位领导、嘉宾、新闻媒体、业界的朋友们,对中国银联长期以来的关心和支持表示衷心的感谢!移动支付现在已经是不可阻挡的时代浪潮,近几年在发改委、工信部、人民银行等国家主管部门的领导下,在产业各参与方的努力推动下,我们移动支付取得了长足进步,正逐渐进入了各项应用领域。接下来,我首先向大家介绍一下中国银联,银联这两个字大家肯定不陌生,就是在所有的银行卡ATM、POS还有自动设备上都有这两个字,我们给它下一个准确的定义。中国银联是中国自主知识产权的银行卡交易网络,是目前国内唯一的银行卡跨行、跨境交易转接清算组织。刚才主持人提到中国银联已经历经了13年的风风雨雨,已经与国内外400多家机构开展广泛的合作。服务网络境内遍布全国城乡,境外已经是覆盖了全球140多个国家。拥有银行卡的受理商数现在有952万户,ATM机有59万台,是全球发卡量第一,交易量第二的银行卡组织。2014年乌克兰危机的时候,美国切断了俄罗斯VISA银行卡交易网络,带来了什么样的后果呢?在座的都众所周知,当时俄罗斯还有中国银联的网络可以借到,否则俄罗斯人民手中的银行卡瞬间就不能使用了。为此,俄罗斯人民感慨应该要有自己的银联,国家银行卡的金融转接控制权一定要属于本国。说到这儿大家对银联有一个初步了解,银联以服务民生,普惠大众原则,致力做高效安全的转接清算服务提供了规则、标准的、自助的新业务、新产品的创新者、引领者。境内支付产业各方利益的协调者,中国支付产业国际化的推动者和实践者。今天,银联支付助推移动互联网的主题,我接下来分三个部分与大家进行交流。     

  首先先看第一个部分银联支付的发展历程,中国银联是2002年3月在全国18家金卡工程的基础上改制成立的,那么福建银联是同年9月挂牌。2002年的时候福建银联全年银行卡交易只有两个亿,而现在福建银联一天的银行卡交易大概是60个亿左右。银联的发展是整个中国支柱产业发展历程的一个缩影,在2002年的时候,银联主要的业务是ATM取现和POS刷卡。那并且ATM交易占比达到96%,到2004年的时候首次POS交易金额超过ATM,到目前为止POS交易金额的占比达到了77%。2005年第一台行业自助终端面市,标志着支付开始脱离人与人面对面转向非面对面。同年银联接入了第一个互联网支付的行业上商户,由此进入了互联网支付的蓝海。那个时候的支付主要是持卡人通过银联提供的一个承载各家银行网银的支付平台来完成支付。这种支付模式在以后的几年曾被广泛普及使用。2011年银联在线支付面市,首次提出来无须开通网银,就能通过互联网支付无卡支付的概念。这种支付模式用了短短两年时间,交易规模已经超越网银模式。并且在2013年成为互联网支付的主流,一直连续到现在。随着无卡支付模式的诞生和大屏幕智能手机的快速普及,基于移动互联网的手机支付在2013年出现端倪,并在2014年取得了爆发式的增长。     

  交流的第二部分是移动支付所面临的问题,移动支付作为一项创新支付手段,在蓬勃发展的同时,也不可避免地会出现一些新生事物都必然面临的问题。移动支付因为它的匿名性、开放性、防护薄弱、易被攻击性问题突出。比如移动支付是非面对面交易,作为卖方没有实体经营门店,如何把好商户关,避免洗钱、非法交易的行径在移动互联网领域发生,参与移动互联网的商户技术能力参差不齐,如何保证商品发生交易时候数据避免泄露,验证码或银行卡信息避免泄露呢,这些现象的发生等等都会造成用户资金的损失,现在市面上在设计这个移动支付产品时是采用了弱验证,就是验证要素很少,甚至是没有。现在市面上这些支付产品只要用户点击确定支付,这个支付立即生效,也不用输卡号,也不用输验证码,突破了支付安全的底线。我们在这种情况下,要保证持卡人的资金安全,再比如现在移动互联网或移动互联这些词汇,都是网络的热词,很多人对移动支付的了解还仅限于登陆商家的手机,我们讲的APP,买个东西或者连这个认识都没有达到。其实移动支付的内涵远不止这么简单,有一些应用因为大众不懂,所以不敢也不愿意去尝试,这同样是移动支付业务在推进中可能面临的市场问题。     

  交流的最后一部分是银联在移动支付领域的现状和展望,这个想分五个小点来讲。第一点银联在移动支付领域的市场定位,银联主业是支付,专长也是支付。现在的支付市场是异常活跃的市场,除了老牌的国有银行和股份制商业银行以外,还有百余家第三方非金融支付机构。银联在期间承载着银行卡转接清算的职能,所有跨机构之间的银行卡支付结算都必须通过银联转接,支付机构越多,银联转接网络越发达。因此,所有商户的银行卡交易都可以通过银联转接,无论是移动互联网的APP、微网站,还是微商城,银联都可以提供安全、便捷的接口,解决交易中最后的交易环节。银联在移动支付领域肩负着业务规则,包括风险防范的重任。第三方微金融支付机构,需要根据银联技术规则和规范,才能有序开展后续的市场行为。一旦规则缺失,容易滋生市场乱象。第二个小问题是银联在移动支付领域的发展理念,实际上这是三大原则,便民利民的原则,因为在移动互联网时代追求的是极致的客户体验,体验的经营理念发生了转型,简单埋头把生产的商品销售给客户,而是更多的运用大数据,在充分了解客户需求之后,再有针对性开展生产,经营是如此,支付也是如此。这对支付七后提出了更高的要求,银联作为一家专业做支付的公司,必须让自己的产品通用、好用,才有可能得到市场认可。现在银联联合各家商业银行已经在着手帮助商户开发更人性化的客户端,制造更实用的微商城模板,探索更灵活、新颖的商业模式,策划更吸引人的营销活动。让移动支付推向各行各业,向移动互联网迁移。第二个原则是开拓创新原则,在移动支付发展历程中,我们有过很多的探索SD卡、NFC、控件外部支付等等,许多支付模式在实际应用中由于安全性或者便利性种种原因被淘汰,新的移动支付模式逐渐向两个方向发展。一是在手机端开展各类商业应用,通过APP和微信或者其他的应用软件实现了客户的交互,在手机端使用银行卡直接支付。二是把手机当成银行卡换到POS上面刷。三是整合发展原则,银联将与工商不、卫生部、教育部等行业主管部门积极沟通,配合部委、银行、地方政府共同推动移动支付业务,在电商企业、地铁、公交、出租、医院、图书馆等等商业化,帮助行业顺应当今的时代发展客户需求,助力他们快速转型,用移动互联网思维谋求新发展。第三银联在移动支付的产品与服务,在移动支付领域银联提供的产品是全面和开放的,具有极大的实惠性,无论基于平板还是基于各类操作系统的手机软件,无论社的品牌型号,只要银联是系统对接,我们都能很方便的兼容。接下来举两个例子跟各位说一下,跟朋友吃饭下载某个商户的APP,现在在APP上下好了订单,使用银联在线支付付款,输入卡号和相关的一些要素,根据指引简单就完成支付。商户立刻收到支付的通知,提前备好餐。就餐的时间就有准备了。再一个例子比如说这个用户刚好关注某个美容院的微信公众号,使用银联付款,每个美容院收到信息,整个预约活动便完成,这是很简单的例子。这个移动互联网的商业例子,基于很传统的行业,一个是餐饮,一个是服务业,所不同的是这些服务都在传统的基础上,通过移动互联网发生的很大的变化,站在客户的角度体验感、被关怀度、专属感得到极大的提升。除了O2O以外,移动支付还有新颖的模式,我们可以把一张银行卡下载到手机安全空间里头,买东西的时候拿出手机,在上加的POS机上嘀一下,就可以完成支付。这种支付不需要打开手机,用客户端生成二维码,像银行卡一样把手机掏出来放在上面就可以实现了。今天看到来了很多商业银行卡付老总,现在这种模式也是目前手机厂商POS终端、通信运营商、金融机构共同认可唯一安全包装的支付模式。我们把它叫做NFCQUICK PASS,中文就是闪付,40多家银行共同参与,福建新华都、沃尔马、宝龙、万达等等大型商户和商圈已经全面实现受理。这种模式在日韩欧美等地NFC支付已经存在多年,中国现在处于起步阶段,相信不久的将来更多人认识到这种支付的便利性。     

  第四个小问题是银联在移动支付领域的风险控制。移动支付有广阔的发展前景,我们清楚地认识到任何创新都不能是脱疆野马,风险控制是我们必须要面对的问题,风险一旦爆发是系统性、毁灭性,会打压用户对移动支付的信心,会对整个移动支付和移动互联网产业都带来巨大的负面影响。站在银联的角度,我们会给创新最大的包容,允许市场稳定发展,但是某些底线是不允许被突破的,这个底线归纳起来有三点。这也是中国人民银行关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见中提出的,一是账户合规化,二是创新安全化,三是交易可靠化。     

  最后一个小点银联在支付领域的合作案例。目前银联在各个行业都有移动支付的商业合作,比如税务、交警等行政领域,话费、电费、公交等民生领域,考试报名、医院诊疗等公共服务领域,烟草、物流等供应链领域以及各式各样的电子商品企业等等。在这里我就简单向大家介绍,可能大家比较仓促没有注意到门口体验区有两个案例,我就用这两个案例简单给大家介绍一下,方便大家进一步体验。一个是永辉微店,去年开始永辉尝试移动互联网的模式开发APP,APP在我们看来是相当成功,银联在其中是解决了支付问题。永辉希望在手机APP上做营销,就是给用户提供一些订单满额立减的优惠,我们APP支付正好可以实现,这是第一个案例。第二个案例就是移动微信缴费,我们跟移动的合作比较早,早在2005年做了网上营业厅,今年移动把网上营业厅搬上了微信,因为大家都知道一个微信号如果只是做信息的发布和查询,能提供的服务是有限的。所以我们也加了再次合作,大家以后如果欠费,微信也不失为一种便捷的缴费模式。这两家单位在门口都有体验,欢迎大家一会儿到门口体验。这两个合作的案例用的都是银联在线的产品,严格意义上来说,并不是基于我们刚才提到的安全芯片,它是经过安全加固的无卡支付模式,现在安全芯片的普及率还有待提高。IC卡磁条卡今年才发的,有一个过程。但是我们银联已经在这个支付插件里头预留了安全芯片的支付接口,日后一旦启用,用户不需要改造,就可以直接使用。不管是政府的要求,还是市场的导向,我们都认为移动支付未来的发展趋势会越来越朝着安全芯片的发展靠拢。移动支付是片蓝海,值得我们大家共同努力挖掘,我们期待有更多的合作让我们一起来开垦这块市场。谢谢大家!