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险企借机卖“禽流感险”100元买20万保额

来源:中财网  2013年04月11日11:11

  H7N9禽流感肆虐,让不少市民感到恐慌,而在一些保险公司眼中这也成为了商机。昨日,华安财险在广州开售“禽流感无忧疾病保险”,以“目前唯一一款专门针对禽流感的在售保险产品”的宣传口号赚足了眼球。

  记者昨日以客户身份前往华安保险公司网点咨询,对方工作人员坦言这款产品其实在2005年就已经推出了,一年保险期只需要100元就可以购买到20万元的保额。100元保20万元?这个价格看上去很是实惠,但保险业内人士在接受记者采访时普遍认为,禽流感的感染率和死亡率都不明确,这种保险的精算基础非常模糊,而且“寿险与医疗险都承保由此造成的保险责任,普通人投保这类特殊险种没有意义”。

  投保后还得观察10天才生效

  昨日,记者以市民身份前往华安财险在广州天河某网点咨询,对方表示确实有这款产品在售。“我们今天早上才刚刚收到总公司的通知。”当得知记者希望投保后,该工作人员通过内部系统与公司沟通了几十分钟后,才拿出了《华安禽流感无忧疾病保险条款》和《华安禽流感无忧疾病保险投保规则》两份文件给记者参考。

  据该工作人员介绍,这款产品一共有三档保额可选,都是一年的保障期,最低可投保25元获得5万元的保障,投50元可获得10万元的保障,100元则可获得20万元的保障。“这款保险在2005年就上市了,但是由于最近H7N9禽流感病例涌现公司才加大了宣传。”记者查看条款发现,这款产品并没有对投保的职业等进行限制,而其官方在宣传中也称,“投保人不分性别、不分年龄、无需体检,在支付100元保费后,一旦确诊感染高致病性禽流感,便可凭保险单、身份证明和国家卫生防疫部门确诊证明获得保险公司20万元的赔偿”。

  从条款来看,虽然只要确认高致病性禽流感就可以获赔,但如果“承保前或本合同生效10日内”被保险人已被确认感染了禽流感、被确定为疑似感染禽流感和因发生禽流感疫情被卫生部门要求隔离等三种情况,保险公司不承担赔付责任。

  高危人群仅限最低档保额

  除10天的观察期外,这款产品的免赔责任并不多。而100元就能买来一年20万元的保障,到底是不是真的很划算?

  “我没听说过这种保险,但我自己一年买二三十万元的意外险也要几百元了,这款产品似乎也不贵。”市民王先生在接受记者采访时表示。就此问题,记者也咨询了保险业内专家。“这是一种特定疾病保险,只有发生某种特定疾病时才可以理赔,所以说它的保费跟其他险种没有可比性。”上述人士坦言,保险产品的费率要由保险精算师来测定,影响费率的因素很多。“以疾病保险为例,疾病的发病率、死亡率、医疗费用水平、赔付率、不同年龄和性别的发病率等等。”他告诉记者,当年非典爆发的时候,也有保险公司推了非典保险,“和禽流感保险一样,都是昙花一现。这些疾病的发病率、死亡率都没有数据,怎么做精算?可能是参考一下流行病学概率吧。”

  事实上,持上述观点的业内人士并不在少数,大部分接受记者采访的险企业务负责人都表示其公司不会推出类似的产品。“当然也不是完全没有投保的必要,但在我们看来,卖这种产品宣传效果大过实际作用,只适合跟这些疾病相关的某些高危人群投保。”不过,记者得到的该产品投保规则中也标明,如果被保险人从事家禽(含鸟类)饲养、运输、屠宰、加工、销售等职业的,只限承保5万元以下方案。

  投保提示

  寿险、医疗险均可理赔,预防更重要

  禽流感不属于意外伤害范畴,人身意外伤害险无法赔偿,而且其也不属于重大疾病保险赔偿范围中。不过,保险专家提醒,现在的所有寿险、医疗险都没有将禽流感列入除外责任,如果因为禽流感而发生的医疗和身故都可以得到保障,理赔程序也没有特殊之处,及时向保险公司报案并保留各种医疗凭证即可。专家也提醒,按照目前状况,公众应注意不要接触活禽,不加工活禽,无需过度紧张,如有发热症状,还需正视并及时去正规的医疗机构就诊。从目前病例来看,发病48小时内服用抗病毒药物效果非常明显。



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