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中产婚前理财篇:年薪踩在平均线上咋打理

来源:南方都市报  2012年09月06日09:48

对于年工资57473元,月入约4500的朋友来讲,该怎么理财?投资理财版将分别对该收入层次不同年龄的朋友,包括未婚青年、育龄已婚青年、老年人等,做一些投资建议。本期,将先讨论未婚青年的理财方式。

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  小余是外地人,今年27岁,大学毕业三年,现在一家企业当小白领,月收入税后4500元。她现在和别人合租房子,每个月住宿费、水电费和管理费需要1500元,每月其他开销还需要2000元,每月可存下1000元。

  对小余来说,未来结婚的房子由男朋友负责,因此没有购房的压力,每月存下的1000元可以作为私房钱,全部拿去理财。小余并不要求高收益,只要跑赢通胀,或者比通胀更高一点的收益。

  全国22个省会城市和四大直辖市近期公布2011年城镇单位在岗职工平均工资。其中,广州以57473元的年平均工资居首。对于年工资57473元,月入约4500的朋友来讲,该怎么理财?投资理财版将分别对该收入层次不同年龄的朋友,包括未婚青年、育龄已婚青年、老年人等,做一些投资建议。本期,将先讨论未婚青年的理财方式。

  定投基金适合忙人、懒人稳健投资

  定投基金是“定期定额买基金”的意思,是指投资者约定每月扣款时间和扣款金额,由销售机构(比如银行或者基金公司)在每月约定日从银行卡中自动扣款用来买基金,类似于银行的零存整取方式。投资者如果需要把基金变现,可随时操作,一般申请赎回基金后的第二个工作日或者第七个工作日到账。由于基金定投的门槛低(多是100元)、方式简单,所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。

  好买基金研究中心分析师告诉记者,四类人适合基金定投。首先,基金定投适合忙人理财,这类人几乎没有时间休闲娱乐,更没有时间打理自己的资产。其次,适合懒人理财,而基金定投是规律投资,强制扣款,“月光族”可以将发薪后手头宽裕的几日设为划款日,这样通过基金定投相当于强制储蓄。再次,基金定投可以平摊震荡市场风险,适合稳健投资者。最后,基金定投可用于未来特定目的使用。

  两股+两债+一货基构筑投资铁三角

  本文案例的主角小余可以选择5只定投基金,每只每月扣200元。这5只基金包括两只股票基金、两只债券基金和一只货币类基金。

  货币类基金是安全垫。货币类基金以前只有货币基金一种,但近年来新花样不少,短期理财基金和分级基金中的A类份额都属于这类。这类基金风险极低,但收益率也很低。去年和今年,受到流动性紧缩的影响,普遍跑赢通胀,但这种情况难以持续。

  短期理财基金是一类新品种,历史业绩比较不多,但近一个月收益率最高前三位的是华安双月鑫短期理财A、汇添富理财30天A、光大保德信添天利A。传统货币基金中,可选择规模较大、历史业绩良好的货币基金,比如嘉实货币、万家货币、华夏货币、南方货币等。

  债券基金是中锋。“债市跟股市可互补,去年第二季度开始债券就有非常不错的行情。”南方基金深圳营销中心总经理王硕表示。债券基金分为纯债基金、一级债券基金和二级债券基金。纯债基金顾名思义,是专买债券的;一级债券基金可以参与打新股;二级债券基金可在二级市场买卖股票。债券基金属于风险较低、年平均收益大约在7-8%左右。风险水平从低到高依次是纯债基金、一级债基和二级债基。

  华夏安康信用债券基金经理曲波表示,降息周期中债券基金展现出良好的赚钱效应。2008年9月28日到2009年7月28日四次降息期间,债基指数涨幅高达9.7%。今年6月底以来资金面整体并不宽裕,导致债市出现一定程度的调整,但由于经济形势比预期更差,且通胀处于低位,在稳增长的压力下,降准和降息将是必然选择,而这正利好债市。经过了前期近2个月的调整,第四季度政策刺激会对债市再次形成利好。

  股票基金是前锋。由于债市和股市是跷跷板关系,当债券基金不好的时候,股票基金的时机也许就来了。在股票基金中,有主动和被动两类。主动股票基金有基金经理负责选股投资,但由于国内基金经理经常跳槽,找到一只业绩稳定、团队稳定的基金并不容易,而且年管理费要1.5%。被动的指数基金,由计算机控制,仓位高达95%以上,完全跟着指数走,风险很高但管理费很低。

  对于长期定投来讲,可以选择大盘指数基金搭配小盘指数基金。大盘指数基金可以选择沪深300(2217.201,17.33,0.79%)指数,小盘指数基金可以选择中证50 0指数。中国的股市常常是大盘风格和小盘风格轮流涨,两者都备好了,可以“东边不亮西边亮”。

  60%股票+40%债券形成傻瓜配置

  假如小余嫌定投5只基金太麻烦了,可以选择一个更“懒”的模式———一个月扣1000块钱,那么可以用600块钱投股票基金,用400块钱投债券基金。至于这600元投多少只股票基金、400元投多少只债券基金,则是根据个人的情况。

  如果600元全部投在一只基金上,可以选择估值较低、分布较均衡的大盘蓝筹指数基金,比如沪深300指数基金。如果愿意定投两只股票基金,则可以选择沪深300指数基金和中证500指数基金搭配。如果400元定投一只债券基金,则最好选择一只风险较低的债券品种,比如纯债基金。

  (本版分析仅供参考,投资有风险,请慎重入市。)

  专家提醒

  定投要注意分散投资

  分散配置很重要。不少基民认为,定投基金就是定投指数基金和股票基金,但国内市场跟海外市场不同,风险太大了。

  “我遇到过一些客户,定投投了六七年还不赚钱,现在所谓传统模式的定投,我们分析并不一定适合中国国情。”2008年经济危机,A股市场暴跌90%,但是美国市场暴跌到最低点才20%。一暴跌就跌了90%,把所有的利润都跌掉了。

  南方基金王硕认为:“两股两债,再加上货币基金,这就是一个非常完美的产品池。但是并不一定说这五只你都要购买,可以根据自身的情况选择2-3只,或者是4只,根据大家自身的风险偏好。如果想省点事,就给你一个傻瓜配置,配60%的股票、配40%的债券,这样就行了。”

  采写:南都记者 谢晓婷


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