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拒绝风险 揭秘银行不想让你知道的十件事(2)

来源:好运·MONEY+  2012年07月16日09:21

  它们轻易不会让你的房屋被拍卖

  贷款后,个贷经理还有一个重要任务就是催缴贷款。如果他们经手贷款的房屋最终被拍卖,对他们的职业生涯来说,将是个重大污点。所以他们轻易不会让这样的事情发生。他们除了打电话,还会亲自上门贴催缴单,尽力给房主施加压力。

  连续逾期还款超过三次,他们便会认为你存在恶意不还款的行为,房屋也有被收回的风险,但这种情况并不多见,因为对房主来说,自己把房子卖掉其实更赚钱。

  如果客户在还贷方面实在有困难,但又想保留房产,个贷经理往往会帮你延长按揭还款期限,但因为银行面临坏账风险,所以会用较长时间和复杂手续,来对借款人的收入与支付能力进行评估。“根据个人工作等实际情况,最多能获得展期三年。”

  它们会暗示你如何达到贷款条件

  某房贷代办中介公司的总经理说:“在竞争的条件下,个贷经理很容易放松审查,发放贷款。开发贷产品时,银行也会在贷款审批上比较松一点,因为它们的回款压力大,急于放贷并回收之前的资金。”

  大部分个贷经理乐意暗示你如何达到贷款条件。在目前的房价水平下,房屋按揭贷款的条件一般是月收入达到月还款的2倍,或有其他资产作为补充。如果你的条件不够,他们会直接告诉你该怎么做,“最好的办法就是在按揭行增加个人资产,现在个贷经理不能开口让客户存钱了,于是改由销售来暗示客户。能够体现个人还款能力的,还是现金类资产。银行最喜欢的是让客户买该银行的保险和理财产品。”前述代办中介说。

  未到期的定期存款可以做抵押贷款

  除了房产,其实还有其他抵押物,常见的如存单和理财产品—具有现金价值的保单、外汇理财产品、凭证式国债。它们根据价值和贷款用途可以获得不同的抵押率和贷款期限。如此,在急需资金时可以比较一下,兑现存款和抵押贷款哪种方式更划算。比如一张未到期的定期储蓄存单,提前支取会造成较大的利息损失,通过计算之后,你可能会发现提前支取的利率成本不如拿来直接办理质押贷款划算。

  市场上一些小额信贷公司算是银行个贷部业务的竞争者,但向它们贷款成本更高,有的利率高达20%,只是审批相对容易。目前还有一些银行开始设立消费金融公司,更专注于消费信贷,形式上与信用卡分期付款类似,成本与银行差不多。

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