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精选投资组合 未雨绸缪筹划养老金

来源:上海证券报  2012年07月05日15:30

  为了应对老龄化社会而提出的“延迟退休年龄”的建议,让养老金问题成为当前大众热议的话题。如何未雨绸缪,及时规划自己的养老经费,已经成为许多年轻人迫在眉睫的任务。理财师建议,除了要及早储备养老金,精选投资组合也很重要。

  和做其他理财规划类似,养老金的筹划,首要的问题是顾及通胀因素。一般来说,普通人从开始做养老金储备到最后领取,这中间可能相隔10年、20年乃至更长的时间。因此,在前期做养老金规划时必须充分考虑到期间通货膨胀的因素。

  “按照目前的普遍做法,理财师一般会把每年的通胀率定在3%-5%。”交通银行[4.50 -0.22% 股吧 研报]理财师李吉表示,“但是由于现在很多投资者的养老意识比较强,所以养老金的储备都较早。不过这也在一定程度上增加了预测难度。”李吉分析指出,因为通胀水平和每个人的收入水平等都具有一定的未知性,所以准备养老金的时间越长,这中间的测算就越难。故而,他认为那种提前假定未来需要多少钱养老,然后再据此所做的养老金储备计划并不可取。

  “比较合理的方法是,投资者根据一定的通胀水平,和对自己收入的预判,设置一个比较合理的投资组合,日积月累地储备养老金。”

  作为养老金规划中最为重要的一项,当属商业养老保险。专家提醒,为规避通货膨胀的影响,风险承受能力较强的市民,在选择养老保险时,可优先考虑分红型养老保险;而即将推出试点的税延型养老保险,也是值得尝试的品种。

  除此之外,养老金的储备是一个长期的过程,而且由于这笔钱的特殊功用,投资时对产品的选择也有一定要求。“组合中的产品应该以稳健型品种为主。”在李吉看来,“超长期的固定收益产品如国债、长期储蓄、投资期限较长的银行理财产品等,都是这个组合中必不可少的项目。”这类产品的优势是至少可以保本,但平均收益不会太高。

  当然,除了这些相对稳健的金融产品外,有一些风险相对较高,但是收益率水平也与之成正比的产品也值得投资者考虑。“尤其是那些比较年轻的投资者,因为储备养老金的时间较长,因此可以适当增加这个组合中产品的风险承受能力,故而建议大家可以定投一些基金和黄金等品种。”

  选择定期定投的方式来实现,是因为这种方式可以均摊成本,从而平滑投资风险,符合养老金储备稳健的特点。

  而在目前的市场上,基金产品的种类非常丰富,投资者尽可以按照自己的风险偏好来选择适合自己的基金品种;而银行为了吸引投资者,也推出了黄金定投类产品。黄金定投的起步一般较低,门槛仅需100元,风险亦相对较低。投资者通过长期的定投,至少可以通过这一部分资金来抵御通胀风险,保持这笔资金的购买力。

  需要提醒的是,养老金的储备是一个长期的过程,因此投资者无需一次性地大量投入资金进行理财。“根据自己的风险偏好、以及个人收入水平,投资者可以建立一个专门账户进行养老金理财,并将自己年收入的10%-20%投入其中即可。”


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