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老龄化到来考虑养老要趁早 如何能老来“富”养

来源:南国早报  2012年10月25日11:45

  在中国,老年人口到2050年预计将达到4.3亿,占总人口超过30%。2050年每3个中国人中就将有1个老人。预计到2050年世界老年人口将再翻一番,达到20亿,占地球人口的22%,老年人将在人类历史上首次超过15岁以下人口。从世界范围内,老年人口增长速度最快,增速为3.2%,而总人口增速则仅为1.1%。比如今年,平均每秒钟就有两人庆祝他们的60岁生日,即每年有近5800万人度过他们的60岁生日。

  这一切的数据令我们深信,年轻人从现在开始对养老问题的考虑,已经不是杞人忧天。

  更有调研显示,截至2010年,我国以养老金作为主要收入来源的老年人只有24.1%,与2000年相比增长4.5%。同时,城乡之间差异巨大。横向比较来看,在社保事业健全的发达国家,养老金是老年人生活的主要收入来源。不过,我国城乡之间的老年人收入来源差异巨大。城市老年人中,有66.3%的老年人主要依靠离退休养老金生活,但在农村,能够依靠养老金作为主要收入来源的老年人仅为4.6%。

  高龄化意味着什么?

  高龄化,将伴随出现养老的三大棘手问题:贫困,疾病,失能。一个人在80岁以后,失能进展非常快;面临多种疾病威胁,以及养老金可能入不敷出的窘境。虽然我们还缺乏准确的评估,但可以估算,全市80岁以上老人中,半失能和失能者,超过一半。还有穿插在上述三大问题中的“孤寂”,老年群体普遍存在“面对不断失去”的心理危机和考验。

  如果大家关注养老,最应该关注这四大问题;如果我们对养老还有恐惧,那就应该科学认识人生的老年期,共同参与,争取破解这四大问题。

  空巢、独居老人养老如何解决?

  实际上,大多数的儿女,上大学或工作后,就有自己独立的生活空间了。特别是像我们这样一个城市,多数中青年人,都会因为各种各样的原因,和老人分开居住。应该说,更多老人,在儿女长大后,都处于空巢或独居状态。这就意味着,以儿女,以家族为基础的传统养老模式,面临巨大的变化。纯老年家庭里的老人,他们除了自己照顾自己外,更多要依靠社会资源,来解决养老问题。

  究竟什么样的理财方式,才能为老年人生活质量提供更坚实的经济基础?

  社保养老是基础

  近来,有很多网友因受“延迟退休”或“双轨制”传闻的刺激,表示“不再缴纳社会保险费”并且提出要“退保”,勇敢地提出要自己存钱养老。对此,中国社科院社会政策研究中心研究员唐钧认为,存款利率跑不过CPI已经成为社会共识,储蓄养老对大多数人来说行不通。“社会保险保障的是基本生活水平,也就是说,到领取时,是要根据当时的基本生活水平来进行调整的。企业职工的养老金已经连续8年进行了调整就是一例证。虽然大家对调整后的标准仍然不满意,但毕竟进行了调整。所以,合理的计划是首先要参加社会保险,这是保底的;然后有余力再买商业保险,这属于锦上添花。”唐钧说。目前,职工的基本养老保险制度可以负担大约1/3的养老费用。所以,人们养老所需的资金并不需要纯粹靠个人通过理财“赚来”。不管如何进行养老理财,一定要缴纳社保。

  保险为养老提质

  如果要想获得质量更高的养老保险保障,购买商业养老险十分必要。

  专家指出,和其他投资理财工具相比,养老保险虽然回报不算太高,但总体比较稳定可靠。而且,养老保险有强制储蓄和复利滚动的功能,是一项长期的理财计划,储备时间越久,理财效果越佳,与“养老目标”较为匹配。

  国债定存最稳妥

  光大银行理财师表示,养老理财要把握长期性和稳健性这两个特点,只要符合这两个特点的产品都可以考虑。例如,银行定期存款和国债就是最为稳健的养老理财方式,收益固定且安全有保障。不过,这两类产品流动性较差,国债不可提前赎回,而定存一旦提前支取,就要按活期利率计算利息。

  此外,银行发行的养老信托产品也成为部分老年人赚取养老金的选择。这类信托投资起点一般为50万~100万元,1年期预期平均收益在9%~10%。信托产品期限较长,到期返本,中途无需其他操作,更方便老年人。但养老信托产品收益虽高,投资门槛也高,更适合有雄厚资金的高端人士。另外,投资实物黄金是一种可抵御通货膨胀的养老方式。鉴于黄金的避险及保值功能,普通投资者可用1/4~1/3准备养老的资金购买黄金,进行长线投资。

  银行理财也“养老”

  养老不只靠保险渠道,银行理财也可养老。截至目前,招商银行、华夏银行已发行29款养老理财产品。

  记者了解到,目前上述养老理财产品收益率普遍在4%-5%,较普通理财产品略高。

  理财专家指出,与普通理财不同,养老理财应该降低流动性要求,通过长期、稳健的理财来跑赢通胀,保障退休之后的开支。根据国际上比较成熟的养老理念,养老理财应该做到长期限和低门槛,而目前银行的养老理财产品基本还只是几个月期限的产品,而且还根据投资资金量大小区分收益。所以“养老”这一称呼还是有些水分。


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