南平各地金融机构向全市推广农村普惠金融服务

来源:闽北日报  2012年05月18日09:15
5月15日,在松溪县茶平乡茶平村烟田里,烟农们在烟技员的指导下科学管理烟叶。5月15日,在松溪县茶平乡茶平村烟田里,烟农们在烟技员的指导下科学管理烟叶。

  和国内其他地区的农村一样,南平市适销对路的金融产品少、金融服务方式单一,远不能满足广大农村经济主体多元化金融需求。近年来,为设计出符合当地农业生产的信贷产品,在风险可控和依法合规的前提下,市人行协同地方法人金融机构做了积极有益的探索。截至3月末,全市涉农贷款余额302.07亿元,同比增长23.81%,比年初增加20.28亿元,涉农贷款占各项贷款的比重达40%。

  3日,人行南平市中心支行在建阳组织召开农村金融信贷产品创新现场推介会,向全市大力推广松溪烟农乐小额信用循环贷款、建瓯农机具抵押贷款、建阳种粮大户贷款等创新信贷业务。

  现状

  支农信贷产品少且服务单一

  金融服务质量与农村经济社会发展及多元化金融服务需求不匹配,机制保障和激励机制的缺失是重要原因。

  首先,国有商业银行统一的金融服务创新体制致使县级机构缺乏创新主动权,而地方性农村金融机构人力资源不足直接导致其创新能力和技术支撑薄弱,支持农村金融信贷产品创新的相应配套措施难以跟上或难以实现有效对接。

  其次,多数县(市)没有制订鼓励可持续金融创新的政策和吸引人才的具体举措,金融机构新业务开展缺乏明确方向和清晰定位,这也使得信贷产品创新机制培育不足。闽北一县级市执行了多年的《金融机构考评奖励办法》,虽然也将金融创新情况纳入考评范围,但由于所占比重较低,难以对金融机构年度整体考评产生实质性影响,激励机制的作用大打折扣。

  因此,尽管各金融机构信贷额度普遍不足,但各金融机构创新产品和服务的内在欲望并不强烈。金融创新产品的同质化现象普遍,大多农村金融信贷产品方式、期限与农业生产的需求不匹配,商业化的金融机构不太愿意承受创新信贷产品可能引发的风险。

  在闽北各县(市),因为顾及行业风险、道德风险及经营效益等问题,保险市场已全面退出农村养殖业。养殖产品无法承保,无形中增加了创新信贷产品的风险。人行政和县支行有意引导农村信用社,为农村养殖大户提供“生猪(活体)抵押贷款”信贷产品,因为商业保险和政策保险机构均停办了这项保险业务,使得生猪这一动产抵押产品没了相应的保险保障机制。

  而为降低农业生产的高风险,南平市农村信用社往往提高贷款利率,从而影响农村金融创新产品的进一步推广。以一年期贷款为例,上浮比例控制约在50%―120%。其中,种粮大户贷款利率上浮50%,信用户贷款利率上浮60%,林权抵押贷款和动产抵押贷款利率上浮116%。

  松溪

  “烟农乐”实现经济金融共赢

  金融信贷创新的“社会性”和“效益性”在经济欠发达地区能否完美结合?松溪县涉农金融部门主动对接城乡农户烟叶生产的资金需求,试行“烟农乐”小额信用循环贷款并获得成功就是最好的回答。

  松溪是我省的烤烟优势产区和厦门烟厂的烟叶基地,烟叶种植作为一项“短平快”项目,成为该县农村经济“四大支柱”之首。由于没有合适的信贷产品,且受自然条件影响大,当地涉农金融机构普遍不愿介入,烟农的生产资金一直由烟草公司垫付。资金短缺成为松溪扩大烟叶生产规模的一大“瓶颈”。

  2011年2月,人行松溪支行、县烟草公司、松溪县农村信用社借鉴农村小额信用贷款评定标准,制订了《“烟农乐”小额信用循环贷款管理办法》,采用“烟草公司+烟农+金融机构”合作模式,推出“烟农乐”这一信贷新品种。

  据介绍,“烟农乐”小额信用循环贷款的服务对象主要为资信良好、具备清偿贷款本息能力的当地烟农。贷款无需抵押、担保,方便快捷,按需使用信贷资金。烟农在申请贷款前,先到所在乡镇的农村信用社办理“烟农乐”借记卡,需要购买烟肥等烟叶生产需用物资时,再到信用社办理“烟农乐”借记卡贷款手续,并持卡到烟草站刷卡扣款,领取烟叶生产需用物资。

  每年,农村信用社会根据烟草公司提供的烟农资料,对烟农信用进行评定,确定信用等级,并根据烟农烟叶种植亩数确定贷款金额,与烟农签订信用借款合同,同时登记“烟农乐”贷款发放台账,台账则详细记录了贷款户名、发放日期、授信额度、地址等情况。

  信用社依据烟草公司提供给烟农的烟用物质的实际需求数,按烟农实际的烟叶种植亩数,以每亩300-600元标准,提供80000元以内的信用贷款。经烟草公司与信用社确认的烟叶种植大户,贷款额度最高达10万元。

  “烟农乐”小额信用循环贷款期限采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方法,一般情况下一年一定。发放的贷款采用人民银行同期公布的基准利率。烟农可按每次购买烟叶生产资料所需要支付资金进行逐笔贷款,贷出款项按实际贷款余额和使用天数计付利息。

  截至今年3月底,全县共受理“烟农乐”小额信用循环贷款累计1716户,授信金额1388万元,实际贷款金额达1217.61万元。烟叶生产资金有了保证,烟农的生产积极性空前高涨。2011年,松溪县的烟叶种植面积为20321亩,比上年同期增加16%。

  与此同时,该县进一步规范贷后管理。松溪农村信用社与烟草公司签订《协助管理“烟农乐”小额信用循环贷款资金协议》,明确双方的权利和义务,即“烟农乐”贷款实行第一责任人制度,坚持“谁发放、谁负责收回”原则。各信用社的信贷员每半年对所管辖的烟农贷款情况写一次分析报告,信用社联社每年末对“烟农乐”贷款情况进行分析。烟草公司下属的各烟草站协助信用社,做好烟农生产情况调查及“烟农乐”的还款工作。

  松溪“烟农乐”小额信用循环贷款推出一年多来,实现经济金融互动共赢,开辟了一条独具地方特色的惠农创新之路。

  “烟农乐”为农村信贷业务发展开辟了一条新渠道。2011年,松溪县农村信用社“烟农乐”小额信用循环贷款实现纯利28万元。2011年11月,经人行福州中心支行批准,松溪支行在南平首家启动对农村信用支农再贷款开展授信管理工作,首次授信额度为1500万元,授信期内支农再贷款实行“核定额度、随借随贷、循环使用”的管理方式。

  在人民银行总行农村信用社改革试点专项票据兑付后续监测考核中,松溪县农村信用社连续两年达标,并获得支农再贷款增加额1332.64万元,成为南平唯一连续两个年度获得增加支农再贷款额度奖励的信用社,也使其改革创新的内生动力得到进一步增强。

  由于“烟农乐”小额信用循环贷款的借款和还款,均通过信用社的后台扣款(划转)系统,直接在“烟农乐”借记卡个人结算账户上进行结算,对推进农村地区非现金结算业务也起到了积极作用。通过开办“烟农乐”小额信用循环贷款业务,松溪信用社加强了与烟草公司的交流合作,还赢得了一个“黄金客户”。

  受规模效应提升影响,2011年,松溪烟叶收购均价从2010年的每担750元提升到960元,涨幅28%。按2011年松溪县59000担的烟叶收购量计算,全县烟农实现增收1239万元,户均增收近10000元。

  建瓯

  购农机具有补贴还能作抵押

  在建瓯,农民购买农机具不仅能领取政府补贴,还能享受到金融部门的信贷优惠政策。

  一台全喂入联合收割机工作25天左右,就可收回购机成本,且比传统人工收割费用要节省一半。作为闽北最大的农机具销售市场,建瓯的年销售额约5000万元。

  支持“三农”发展是央行货币信贷工作的重心和着力点,按照政策规定,凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产,都可以试点用于贷款担保。何不结合农机具购置补贴政策和“汽车下乡”等配套金融服务,充分挖掘农机具贷款抵押担保市场资源,进一步扩大农户申请贷款可用于抵押担保的财产范围?

  2009年4月,《建瓯市农机具抵押贷款试行办法》应运而生,建瓯市农信社和建瓯石狮村镇银行在全省首个开办农机具抵押贷款。

  根据《办法》,农用车贷款采用“抵押+保险+担保”方式,即用新购农用车作为抵押物,在交警部门登记,并向保险公司投保。借款人将购车发票、《登记证书》、保险单交信用社保管,农用车经销商提供无偿担保;农机具贷款方式为“抵押+保险+担保”,即用新购农机具抵押,经有关管理部门登记后,向保险公司投保。保险公司在保险条款范围内实行优惠费率,由农机具经销商无偿担保。

  试行农机具抵押贷款近三年来,建瓯市没有发生一起不良贷款。购农机具的农户获得政府补贴2495万元,其中217户获得金融部门贷款2620万元。

  继试行农机具抵押贷款后,建瓯市又试行了“林业公司+林农”、“农业龙头企业+农户”、“农民专业合作社+农户”、“担保公司+企业”、商标专用权质押等贷款方式,有效缓解了“三农”融资难状况。

  建阳

  种粮大户融资渠道多

  闽北种粮大户普遍面临资金不足难题,可在建阳,有种粮大户贷款“撑腰”,生产资金不用愁。

  建阳是福建省粮食主产区,“全国商品粮基地县”、“全国粮食生产先进县”,粮食播种面积50多万亩,总产量达20多万吨。近年来,随着农民外出务工、经商情况的增多,辖内粮食生产逐渐向规模化经营转变,出现了一大批种粮大户。目前该市粮食种植面积在50亩以上的种粮户有500多位,种植面积最大的甚至超过1300亩。

  长期以来,建阳仅农村信用社一家金融机构提供粮食生产信贷服务,粮食生产信贷服务品种单一、额度小。农信社的贷款额度为2000-10000元,一般只能满足50亩以下种粮农户的资金需求。而种粮大户在田租、雇工费用和购置农机具等方面支出大,农户小额信用贷款对他们而言只是“杯水车薪”。

  针对种粮大户融资难问题,去年5月,人行建阳市支行出台《建阳市种粮大户贷款试行办法》,全省率先开办种粮大户贷款业务。截至4月末,全市金融机构累计向496户种粮大户发放贷款3900多万元,支持种粮面积90000多亩。

  种粮面积在50亩以上的农户成为《办法》的直接受益人。

  按照《办法》规定,贷款额度最高可达种粮成本总额的70%;粮食生产贷款期限一般在1年之内,现在根据种粮大户生产实际灵活确定,最长可达二年;过去,贷款利率上浮幅度普遍超过70%,向民间借贷利率在18%以上,现在则不会超过50%,粮食生产的融资成本大幅降低。据测算,建阳市金融机构已累放种粮大户贷款3900万元,种粮大户每年可减少利息支出100多万元。

  种粮大户除了可获得更高额度的农户小额信用贷款外,还可以采取农户联保、公务员担保、房产抵押、林权抵押、农机具抵押、粮食收购订单质押加公司担保等多种方式获得贷款。麻沙镇粮农林琼其通过房产抵押和林权抵押获得贷款30万元,将种粮面积扩大到500多亩,并牵头成立了粮食生产专业合作社;徐市镇种粮大户董新建采用与市粮食购销公司签订的10万斤稻谷收购订单质押和购销公司担保方式,获得贷款10万元,确保了春耕生产资金需求。

  《办法》出台后,建阳其他涉农金融机构积极响应,形成了各金融机构共同支农、良性互动的良好格局。农业银行将种粮大户列为“惠农卡”的重点客户群,优先安排贷款授信和放贷,同时启动农村新建住房项目贷款业务;邮政储蓄银行依托信用村建设,对粮食生产重点乡镇、重点村进行集中营销,向种粮大户发放“绿卡”;农村信用社将林权抵押贷款抵押品范围扩大到茶山;建设银行也加入支农行列,开办农村小企业应收账款质押贷款业务。

  贷款额度提高、贷款方式增多,建阳粮农的积极性大大提高。据统计,2011年,获得种粮大户贷款支持的种粮面积比上年至少扩大20%,平均亩产575公斤,产量较上年增长10%,效益比增超过20%。

  据了解,建阳人行向开办种粮大户贷款业务的农村信用社又发放支农再贷款1000万元,及时帮助解决支农资金不足问题。

  “今后我们还将不断推动农村金融信贷产品创新,探索‘银村共建’和‘农村普惠金融服务’试点所取得的成效、经验做法,从而形成引领和示范效应,将金融支农打造成我行的一个品牌工程。”市人行南平市中心支行行长李伟如是说。



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